海外送金の仕組み | 海外送金ラボ

海外送金の仕組み

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海外送金の仕組みは、両替というプロセスがあるために、わかりづらいものになっています。表面的な送金手数料でコストを比較されがちですが、両替レートからくる為替手数料という見えづらいコストの影響が大きい場合が多いです。自分が利用する送金方法についての総額の送金コストを把握しようという視点が大切です。

 

ここでは、海外送金の仕組みを理解するために、送金の依頼から始まって受取人にたどり着くまでを、ステップごとに見ていきましょう。

 

 

 

 

 

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海外送金のしくみを理解するには・・・

 

海外送金(外国送金、国際送金とも呼ばれます)のしくみを理解するにあたっては、必要となる送金資金の計算と手数料について、しっかり理解する必要があります。手数料は、送金手数料とひとくくりに表現されてしまう場合もありますが、送金方法によってはいくつもの種類の手数料がかかってきます。

 

銀行送金のプロセスには、送金資金の計算や手数料発生のタイミングを理解する鍵となる3つの手数料(送金手数料為替手数料受取手数料)が出てくるので、海外送金のしくみを理解する上での基本といえます。そのため、ここでは銀行送金のしくみについて詳しく見ていくこととします。

 

その他の海外送金サービスや海外プリペイドカードについては、銀行送金の8つのプロセスの一部が違うプロセスで代用となっている、あるいは省略となっている、という視点で捉えることができますので、銀行送金のしくみの応用として理解できるでしょう。

 

 

銀行による海外送金のしくみ

下記の図は、送金銀行から受取銀行への>支払指図が電信にて行われる場合(=電信送金)のプロセスを表しています。大きくわけて、①から⑧の8つのプロセスになります。

 

仕向送金

仕向送金

 

①送金の依頼

海外送金を依頼したい銀行(送金銀行)へ、海外送金の申込みをします。
必ず事前に海外送金に必要な情報・書類を、細心の注意を払って準備するようにしましょう。

 

 

②送金資金の支払い

送金資金を円から支払いをする場合、通常その銀行の送金取組日のTTSレート(銀行が顧客に対して外貨を売るときのレート)によって計算されます。
たとえば、3万ドルを送金する場合でTTSレートが1ドル=101円であれば、

 

   30,000ドル  x @101円  = 3,030,000円

 

と計算されて、送金資金として3,030,000円を準備する必要があります。

 

TTSレートは、米ドルの場合であれば、多くの銀行で仲値の為替レートから1ドルにつき1円が上乗せされています。

 

この上乗せされた為替レートによる追加コストを、為替手数料と捉えることができます。

 

上乗せレートは銀行や送金サービスによって違っているので、送金方法を選ぶ際の重要ポイントになります。

 

 

 

見かけの送金手数料が安くても【両替レートに手数料が反映されている場合】に注意!

 

送金手数料が、たとえば1回1,000円程度と安くみえても、両替レートに手数料としてレートが上乗せあるいは減額されている場合が多くあります。その場合には、受取人が受け取れる外貨金額は減ってしまいます。両替レートからくる為替手数料は、見えづらいので隠れコストとも呼ばれています。本当のレート(仲値)から両替レートがどのくらい離れているかを必ず確認しましょう。

 

利用する海外送金方法によって、総額の送金コストに想像以上の差があることは、
主要通貨の送金コストの比較シミュレーション
海外送金サービスで少額送金時の手数料を比較
などを参考にして理解してください。

 

為替手数料がかからない送金方法に、トランスファーワイズがあります。グローバルで利用できる「安くて速い」海外送金方法なので、海外送金方法をこれから決めるという場合には、送金方法の候補として検討するとよいでしょう。

 

詳細は日本語公式ページへ

トランスファーワイズの公式ページ

 

 

トランスファーワイズの特徴については、下記の記事も参考にしてくださいね。

隠れコストがないから安心の海外送金

送金サービス比較のイメージ画像

隠れコストがないから安心の海外送金

送金サービス比較のイメージ画像

 

 

③送金手数料の支払い

為替手数料を含んだ送金資金と共に、送金手数料を支払います。リフティングチャージ、円為替取扱手数料、中継銀行手数料の支払いが必要な場合は、この段階で支払うことになります。

 

 

 

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④支払指図(電信)

送金銀行から、受取人の取引銀行へ電信にて支払いの指図をします。

 

 

⑤送金資金の決済


送金銀行と受取人の取引銀行間にて、送金資金の決算が行われます。

 

送金銀行の決済口座が受取人の取引銀行にある場合には、そこからの引き落としが行われます。送金銀行の決済口座が受取人の取引銀行にない場合には、中継してくれる銀行(コルレス銀行)の口座を通じて決済が行われます。

 

コルレス銀行とは、Correspondence Bank(コレスポンデンス銀行)のことです。送金銀行がすべての海外の銀行に口座をもつことは現実的に不可能なので、送金銀行が取引のある銀行とコルレス契約(Correspondenc Agreement)を結んで、コルレス契約を結んだ銀行(=コルレス銀行)へ送金指示を出して間接的に送金を行っているのです。

 

 

⑥送金到着の通知

受取人の取引銀行は、送金を受け取ると受取人へ送金資金到着を知らせます。

 

 

⑦受取手数料の支払い

受取人の取引銀行へ支払う手数料を送金人が負担していない場合には、送金資金から受取手数料が差し引かれます。

 

 

⑧送金資金を受取人口座へ入金

受取人の取引銀行は、送金資金を受取人の口座へ振り込みます。

 

 

手数料と為替レートを理解して送金コストをトータルで節約

 

上記でみたように、海外送金の各プロセスで異なる種類の手数料がかかってきます。そのために、送金にかかるコストの全体像が見えにくくなり、異なる送金方法のコスト比較を一律ですることを難しくしています。

 

主要通貨の比較シミュレーションは一例に過ぎませんが、そこでの例のように、使われている為替レートが仲値からどれだけ離れているか(どれだけ上乗せされているか)を、しっかり理解する視点が大切です。

 

「よく理解しないままに大きな為替手数料を支払っていた」ということのないように、表面的な送金手数料だけでなく、手数料合計を理解するようにしましょう。

 


海外送金ラボ的まとめ

 

比較のしやすい送金手数料に目が行きがちですが、海外送金する金額が大きくなればなるほど、上乗せレートによる為替手数料の影響が大きくなります。トータルでの送金コストで比較して、状況に合った送金方法を選ぶようにしましょう。

 

 

 

 

海外へ行くならば、外貨現金の準備も忘れずに・・・

 

多くの現金は必要ないですが、海外渡航が近くなったら、外貨現金の準備も忘れないようにしましょう。ある程度の外貨が手元にあれば安心です。

 

 

 

2016/8/15  2018/10/3

 

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